פרישה מצה"ל היא אחד הנושאים החשובים ביותר לאיש הקבע. השירות הצבאי הוא מספק, מאתגר ותובעני ולעתים מותיר מעט מאוד זמן לחשוב על כך בכובד ראש ובצורה מושכלת. המאמר הבא מעוניין להעניק לאיש הקבע, כמה נקודות למחשבה בעניין.
המסגרת הצבאית שונה מאוד מהחיים האזרחיים במובנים רבים. השוני נוגע במספר רבדים, ככל שמדובר בתעסוקה שעות העבודה במגזר הפרטי שונות, שמשרתיו לעתים נדרשים גם לפעול בשעות הלילה המאוחרות, בשבתות וחגים, ללא לאות.
המגזר הפרטי שונה מהצה"לי גם באופי ההכשרות שלו, חלקן מותאמות בעולם העסקי ולעסקים, בעוד צה"ל הוא צבא ההגנה לישראל ומטרתו להגן על אזרחי המדינה. החשיבה של המגזר הפרטי היא עסקית יותר. מבחינת המשוחררים והפורשים, המעבר בין הצה"לי לאזרחי דורש הסתגלות, למידה והבנה. אין זה משנה באיזו דרגה הוא הפורש, מה היכולות והידע שלו. דרושה צניעות והסתגלות.
מדריך פרישה תעסוקתית וכלכלית מצה"ל נכתב כדי להעניק למשרתי, משוחררי ופורשי צבא קבע, מספר כלים וידע בטרם יגיעו לגיל פרישה ועל מנת שיהיו מוכנים אליה מראש. נדגיש כי המדריך שלנו לא בא בשום אופן להעניק ייעוץ תעסוקה, קריירה, פנסיוני או ביטוח. ייעוצים כאלה תמיד מותאמים לצרכים האישיים והמאפיינים של כל אדם ואדם.
מה היתרונות של המסגרת הצבאית ובמיוחד הפיקודית במעבר לעבודה באזרחות?
ניסיון ניהולי תחת תנאים קיצוניים – עבור מי ששירתו ביחידות מובחרות ומיוחדות וגם עבור מי שלא, התנסו קרוב לוודאי במצבי קיצון ייחודיים. החל ממבצעים צבאיים, מלחמות כמו לבנון השנייה ועד לפעולות מיוחדות שאסורות בפרסום. תנאי לחץ וקיצון כאלה לא קיימים במרבית העבודות האזרחיות, כך שמי שהתמודדו איתם מגיעים עם ניסיון פיקוד וחיים שאין לאחרים.
משימות צוות מגוונת – במסגרת הצבאית, עבודת צוות חוצת ארגון היא דבר שבשגרה. שיתוף פעולה, תיאום בין יחידות רבות ובמורכבות גדולה היא יתרון שלא קיים בעיסוקים רבים. זהו יתרון שכדאי לכם להדגיש בכל ארגון אשר תבחרו.
התמדה ארוכת שנים בתפקיד – בעולם שבו עובדים מחליפים מקומות עבודה בתדירות גבוהה, מעסיקים רבים מחפשים מנהלים ועובדים שיוכלו להתמיד לאורך מספר שנים. משוחררי קבע הוכיחו את זה בשירות קבע, גם אם השתחררו לאחר שנתיים או שלוש. דאגו להדגיש את היתרון הזה כשאתם באים למקומות עבודה.
היכולות לגלות גמישות ופתרונות בתקציב מוגבל – בין אם אתם יוצאי יחידה קרבית או בתפקיד מנהלי, צה"ל מתנהל בתקציב מוגבל כדי להגן על ביטחון המדינה. בכל תפקיד שמילאתם, הצלחתם להגיע להישגים גדולים בתקציבים קטנים משמעותית, עבור ארגונים רבים זהו ידע וערך שלא יסולא בפז.
היערכות תעסוקתית טרם פרישה מצה"ל
ההנחה היא שמרבית המשוחררים והפורשים מצה"ל, ימשיכו להיות חלק משוק העבודה הישראלי. במיוחד ככל שמסתכלים על העלייה בתוחלת החיים, הרצון למימוש אישי ועצמי, הרוב הגדול של המשוחררים והפורשים ימשיך לעבוד בעבודות שכירות, או יקים עסק עצמאי, כעוסק מורשה או חברה בע"מ.
ייעוץ קריירה מקדים – כדי לדעת מה תהיה המסגרת הנכונה בעת הפרישה, תוכלו להשקיע באבחון וייעוץ תעסוקתי מקדים, עוד לפני הבחירה במסלול לימודים, או הכשרה חדשים. אל תמעיטו בערך ההוצאה הזאת.
בניית סביבה תומכת – הקיפו עצמכם, טרם הפרישה, במשוחררי ובפורשי קבע רבים, שהצליחו מאוד בקריירה שאחרי צה"ל, יש לכך דוגמאות למכביר. נסו ללמוד מאותם אנשים על ההצלחות ולא פחות גם על הטעויות. היכן תוכלו למצוא את אותם האנשים? בקבוצות פייסבוק של אנשי קבע, תוכלו לכתוב פוסט אנונימי או גם להציג את עצמכם בשמכם המלא. החשיבות של סביבה תומכת בהצלחה של הקריירה הבאה שלכם היא עצומה. זה נכון גם עבור מי שרוצים להקים עסק עצמאי, הקיפו את עצמכם בעצמאים מצליחים.
הכשרות ולימודים – הכשרה מקדימה טרם הפרישה, לאחר ייעוץ קריירה, יכולה להוות כניסה נכונה יותר לשוק העבודה או לעיסוק עצמאי. היתרון בהכשרה כשהיא מתאפשרת תוך כדי השירות הצבאי, היא טעימה הדרגתית מהקריירה שאחרי השירות הצבאי.
מהי בכלל פנסיה תקציבית של משרתי קבע?
מפנסיה תקציבית נהנים מי שהתחייבו לשירות קבע עד ל-01.01.2004. כלומר מי שהתחייבו לשירות קבע אחרי המועד הזה, תחול לגביהם פנסיה צוברת, קרי פנסיה שכדי ליהנות מקצבה חודשית ממנה יפקידו העובד והמעביד (צבא ההגנה לישראל במקרה שלנו).
בחרנו במאמר זה להתמקד בפנסיה תקציבית, היות והיא נוגעת למרבית משרתי הקבע בשנים הבאות.
מהי פנסיה תקציבית? הסדר פנסיה שבו העובד לא מפקיד דבר וקרן הפנסיה משלמת את קצבת הפרישה. מדובר פנסיה חודשית של עד 70% מהמשכורת האחרונה, לפי צבירה של 2% בשנה. כלומר, אחרי 25 שנה של שירות בקבע (מגיל 21 ועד גיל 46, למשל), איש הקבע יהיה זכאי לפנסיה של 50% ממשכורתו האחרונה (החישוב במקרה הזה הוא 2% בשנה כפול 25 שנות שירות מעניקים 50%). כך שאם משכורתו הייתה 20 אלף שקל בחודש אזי הפנסיה שלו תהיה 10,000 שקל בחודש ברוטו. כלומר, זהו במרבית המקרים אינו הסכום שייכנס אליכם לחשבון הבנק.
אם המשרת פרש לאחר 30 שנות שירות החישוב יהיה 2% כפול 30, כלומר 60% מהשכר האחרון וכן הלאה עד 70%. כלומר הצבירה המקסימלית מגיעה לאחר 35 שנות שירות ולאחריה לא נוכל עוד ליהנות מהגדלת קצבת פרישה בגין ותק.
היערכות כלכלית לפרישה מצה"ל: חשוב להתחיל שנים רבות מראש
הבאנו את הדוגמה מעלה של פנסיה תקציבית כדי להמחיש את הירידה בהכנסה בעת הפרישה מצה"ל אחרי גיל 45 ועם פנסיה צוברת. זהו המצב הטוב יותר של המשוחררים והפורשים. עם זאת, אין פורש שלא יסכים כי להישאר בגיל 45 או 50 עם 50% מהשכר האחרון, זהו משהו שלא יספיק למרבית המשוחררים והפורשים, אם לא כולם. בגיל 45 הילדים בדרך כלל בגיל הנוער והוצאות המשפחה הם בהתאם.
ייעוץ לכלכלת המשפחה – מאחר ולקראת הפרישה מצה"ל אתם עתידים לעבור מספר שינויים ברמת ההכנסות וההוצאות. ההכנסות משתנות בשל שינוי בעבודה מאיש צבא קבע לשכיר או עצמאי באזרחות. כמו כן, גם צד ההוצאות משתנה, לעתים נצטרך במשרה החדשה לוותר על הרכב שהעמיד לנו צה"ל, ארוחות ועוד תנאים שונים. לכן, חשוב ורצוי לשבת עם יועצת או יועץ לכלכלת המשפחה מראש ולדעת לקראת מה המשפחה הולכת. כך נוכל לחשוב טוב יותר ולתכנן מראש.
ייעוץ ביטוחי ותכנון פרישה – בסוכנות יש ביטוח אנחנו מעניקים ייעוץ בנושאי ביטוחים ופיננסים בעת שירות צבא קבע, לקראת פרישה וגם עבור משוחררי ופורשי צה"ל. אנחנו יודעים להתאים את המוצרים השונים של חברות הביטוח לאיש הקבע או לפורש. חשוב לקבל ייעוץ בנושאי ביטוח ופיננסים מספר שנים לפני הפרישה וגם לבצע תכנון פרישה ומיסוי אצל המומחים של "יש ביטוח".
כך שנדרשת טרם הפרישה היערכות כפולה: גם כלכלית מבחינת השקעות וחיסכון לעתיד וגם מבחינת תעסוקתית. קודם הסברנו על הנושאים התעסוקתיים, כעת אנחנו רוצים לדבר על מוצרי השקעה שחשוב שיהיו אצל משפחות משרתי קבע ובמיוחד לקראת הפרישה.
מהם הפתרונות הפיננסים טרם הפרישה מצה"ל?
היערכות נכונה לפרישה דורשת גם חוסן פיננסי. ככל שהחוסן הפיננסי שלכם טרם הפרישה יהיה טוב יותר, כך תוכלו לקבל החלטות קריירה או עסק עצמאי בצורה אופטימלית. הרי, מי שיהיו חייבים למצוא מקום עבודה חלופי מיד עם הפרישה מצה"ל ויצטרכו להתפשר, ככל הנראה יקבלו החלטות פחות טובות. לכן ב"יש ביטוח" אנחנו מעניקים ליווי מקצועי בתחום הפיננסים שכולל תכנון של השקעות ומוצרי השקעה.
קרן השתלמות – זהו מוצר שיש כמעט לכל משרת קבע. ממשכורתו של איש הקבע מופקד 2.5% מהשכר החודשי ואילו צה"ל משלים 7.5% של הפקדה, עד לתקרה בחוק המאפשרת הטבת מס. מדובר בסכומים משמעותיים על פני השנים שיכולים להגיע לעשרות ואף ברוב המקרים של מאות אלפי שקלים. היתרון הגדול של קרנות השתלמות הוא שאין מס רווח הון בעת המשיכה. כלומר אנחנו יכולים לחסוך במכשיר הזה על פני עשרות שנים ולא נשלם כלל מס רווחי הון על הרווחים, כל זאת בכפוף לכך שחוקי מדינת ישראל לא ישתנו בעניין. אחת הגישות הרווחות היא שיש לראות בקרן השתלמות ככספים רק לעת פרישה ולא לצריכה שוטפת, ההבחנה הזאת היא חשובה וקריטית כי היא מונעת מהלכים פזיזים של פדיון קרן השתלמות שלא לצרכי פרישה. כמובן, שכל מקרה לגופו על איש הקבע או הפורש להתייעץ עם אנשי מקצוע.
פוליסת חיסכון – פוליסה חיסכון, או פוליסה פיננסית היא מוצר השקעה בדרך כלל בחברות הביטוח בישראל. היתרונות שלו הוא שאין בו הגבלה של גובה ההפקדה החודשית או הכוללת. יתרון נוסף הוא שפוליסות חיסכון משקיעות חלק מהכספים בהשקעות אלטרנטיביות ומוצרים שאינם סחירים, כך שלרוב, החשיפה אינה רק לשוקי ההון שעלולים להיות תנודתיים. בסוכנות "יש ביטוח" קיימים הסדרים מיוחדים לאנשי קבע, משוחררים ופורשים, בעת הפקדות לפוליסות חיסכון ובתנאים טובים מאוד.
קופת גמל להשקעה – קופות גמל להשקעה שונות מקופות הגמל לתגמולים שהיו נהוגות בעבר. בקופות גמל להשקעה ניתן להפקיד פר תעודת זהות עד לתקרה של 70,913 שקלים נכון לשנת 2021. כלומר שני בני הזוג יכולים להפקיד קצת יותר מ-140,000 שקל בשנה. הסכומים בדרך כלל מושקעים על פי רמת סיכון שבוחר הזוג או המשפחה. לקופת גמל להשקעה יש יתרונות מיסוי.