בהרבה מקרים גם חולי כליות או דיאליזה יכולים להתקשר לביטוח נסיעות לחו"ל ולטוס בבטחה יחד עם המשפחה. במיוחד במקרים של חולים, שלעתים תוחלת החיים עלולה להיות קצרה יותר, כדאי לבלות זמן עם המשפחה או החברים בחו"ל ולכן חבל מאוד לוותר על זה.

למה חולים זקוקים לגורם מומחה בקבלה לביטוח נסיעות חו"ל?

מצבים רפואיים מיוחדים כמו בעיות בכליות, דורשים סוכנות ביטוח מומחית לסוגיות כאלה. אנחנו ביש ביטוח החלטנו להתמקצע בפרט באוכלוסיות הללו ואנו מכירים היטב מצבים רפואיים מגוונים. בדיוק כפי שיש לכם בעיה רפואית אתם בוחרים ברופא המומחה, כך בעת קבלה לביטוח במקרה של סוגיות רפואיות מיוחדות, אתם בוחרים בסוכנות ביטוח שמומחית בנושאים הללו.

מהם השלבים בקבלה לביטוח נסיעות עבור חולי דיאליזה?

1. פנייה אלינו לסוכנות יש ביטוח על מנת להתייעץ עם מערך המומחים שלנו, בעל ניסיון של למעלה מעשור במחלות כרוניות ומצבים רפואיים.
2. איסוף כל המסמכים העדכניים מבתי חולים, רופאים וכל גורם מטפל מהתקופה האחרונה. המטרה במהלך היא להבין בצורה מדויקת מה המצב הרפואי של החולה.
3. חשיבה, תכנון ואיתור חברת הביטוח המתאימה ביותר, כזו שתאפשר מקסימום כיסוי במצב של החולה.
4. שליחת כל החומרים הרפואיים ותהליך של חיתום רפואי מול חברת הביטוח.
5. קבלה לביטוח נסיעות לחו"ל.

מי לא זכאים בשום מצב להתקבל לביטוח נסיעות לחו"ל?

חשוב להזכיר שביטוח נסיעות לחולי כליות או דיאליזה לא תקף כלל במקרים שבהם חולים נסעו כדי לעבור סדרות של טיפולים רפואיים בחו"ל.

אחד הקשיים של אנשי קבע, משוחררים ופורשים היא חוסר היכרות עם הזכויות הכלכליות שלהן. בעוד שרבים נוטים לעסוק בכרטיסים של חבר ובקניות, הכסף הגדול מסתתר דווקא בחיסכון לפנסיה, קרנות השתלמות וקופות הגמל. תוחלת החיים הולכת ומתארכת ואפיקים פנסיוניים אלה ישרתו את אנשי הקבע במהלך עשרות שנים קדימה מיום הפרישה. מה הזכויות וההטבות שאנשי קבע זכאים להן? בדיוק בנושא הזה יעסוק המאמר.

קרן פנסיה (לכל משרת קיימת אחת משתי האפשרויות, כשהאחרונים נהנים עדיין מתקציבית)

פנסיה תקציבית

פנסיה תקציבית היא פנסיה המשולמת מטעם תקציב מדינת ישראל, לאחר פרישת איש הקבע לגמלאות. היא משולמת ללא תלות בגובה חיסכון צבור או תשואה.

הפנסיה הצוברת

פנסיה צוברת, כשמה כן היא, צוברת חיסכון לפרישה. היא "תוכנית חסכון" לקצבה, כאשר כל חודש הפרט והמעסיק מפרישים אחוז קבוע למכשיר הפנסיוני אותו בחר העובד (לדוגמה – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל וכו'). הסכום שנצבר מושקע על ידי החברה המנהלת את המכשיר הפנסיוני, וצובר תשואות (רווחים שנובעים מהשקעת הכספים) לאורך השנים. היתרון בפנסיה צוברת הוא שיעור של 30% באג"ח מיועדות שנושאות ריבית של 4.86% וכך חלק גדול מהחיסכון הפנסיוני מובטח, כל עוד ממשלת ישראל עומדת בהתחייבויותיה הכספיות.

משרת קבע בפנסיה צוברת מפריש מדי חודש משכרו, נכון להיום  5.6% לקרן פנסיה על פי בחירתו ובמקביל מפריש צה"ל בגינו %13%( 7 לתגמולים ו-%6 בגין מענק שחרור( לקרן הפנסיה בה בחר.

כספים אלו עומדים לרשותו בין אם משתחרר משירות קבע או בין אם יפרוש ויהיה זכאי לפנסיה כפי שיפורט בהמשך. החוק מאפשר למשרת קבע בפנסיה הצוברת לבחור את קרן הפנסיה שבה הוא רוצה לחסוך.

מעבר הכסף לקרן ברירת מחדל במצב שבו אנשי קבע לא בחרו קרן

אם לא נבחרה קרן מסוימת, יועברו הכספים לקרן ברירת המחדל בתוכנית הפנסיה הייחודית של משרתי הקבע בצה"ל. כיום מנוהלת התוכנית בחברת "הראל". למידע נוסף אודות התוכנית ניתן לפנות לאתר האינטרנט idf/il.co.net-harel.www או למוקד הטלפוני הייעודי של משרתי הקבע בחברת "הראל" במספר 8251*.

במידה ומשרת הקבע מעוניין להעביר את ההפקדות לקרן פנסיה שונה מברירת המחדל, עליו למלא טופס בקשה לשינוי קרן פנסיה ולהצטייד באישור של הקרן שנבחרה. עדכון פרטי הקרן החדשה, מתבצע באמצעות מופ"ת – מדור בירורי שכר קבע. כל עוד לא יצורף האישור וטופס הבקשה, יועברו הכספים לתוכנית הפנסיונית הייחודית של משרתי הקבע בחברת "הראל".

ב-זכאות לקצבה מי שימשיך בשירות הקבע עד לגיל הפרישה מצה"ל ויעמוד בכללים, כפי שייקבעו בחוק שירות הקבע, יהיה זכאי, ממועד פרישתו,לקצבה שתחושב על פי גובה הכספים שצבר בקרן הפנסיה.

 

 

מענק שחרור

מי שישתחרר או יפוטר לפני גיל הפרישה מצה"ל, ועומד בכללי הזכאות למענק שחרור יהיה זכאי במועד השחרור, נוסף על הסכומים שנצברו לו בקרן הפנסיה, למענק בגובה 28% מהמשכורת הקובעת האחרונה לכל שנת שירות תקינה שבגינה הופרשו זכויות לפנסיה צוברת.

מכשירי חיסכון

בפני משרתי הקבע מוצעים מספר מכשירים פיננסיים המשמשים לחיסכון לזמן בינוני וארוך, כמפורט להלן:

קרן השתלמות

ההצטרפות לקרן ההשתלמות ולכל אחת מהקופות הינה על פי תנאי הזכאות כפי שנקבעו ע"י הצבא.

ההפקדות בקופות ובקרן ההשתלמות נעשות ישירות מתלוש השכר החודשי של משרת הקבע. משרת הקבע רשאי לבחור בקרן השתלמות ובקופות הגמל בהן יופקדו כספיו על פי שיקול דעתו, ובכפוף למגבלות על פי דין. כל עוד לא בחר את קרן השתלמות/קופות הגמל כאמור, ייעשו ההפקדות בקופות/קרן שישמשו באותה העת כקופות גמל/קרן ברֵ רת המחדל.

קופת גמל במעמד שכיר

קופות הגמל, לרבות קרן ההשתלמות( הן מכשיר חיסכון לטווח בינוני-ארוך שנהנה מהטבות מיסוי המעוגנות בפקודת מס הכנסה ובתקנות מס הכנסה כללים לאישור ולניהול קופות הגמל התשכ"ד-4792 . באמצעות קופות הגמל ניתן לחסוך כספים למטרות שונות, לרבות לצרכים הפנסיוניים של העמיתים.

קופת גמל במעמד עצמאי

משרת הקבע נדרש להסדיר את מעמדו בקרן/קופה שנבחרה כבררת המחדל באמצעות מילוי טופס הצטרפות בתוך חמישה חודשים ממועד הצטרפותו אליה. לא קבלה הקרן/הקופה טופס כאמור – לא תוכל להמשיך ולקבל הפקדות עבור משרת הקבע.

משרת הקבע המעוניין להצטרף לקופת גמל/קרן השתלמות שאינה משמשת כקופת גמל בררת המחדל יידרש להגיש לאכ"א-מופ"ת אישור מהקופה אליה הוא מבקש להצטרף. לא צורף אישור כאמור, יופקדו ההפקדות בקופה שאליה הופקדו לפני בקשת המעבר.

באפשרות משרת הקבע לשנות את בחירתו באופן שוטף )בכפוף להסדר התחיקתי( באמצעות הגשת טפסים מתאימים לאכ"א – מופ"ת.

הזכויות בקרן ההשתלמות ובקופות הגמל יהיו בהתאם לתקנון הקרן והקופות שבוחר משרת או משרתת הקבע ובהתאם לתקנות, שחלקן עלולות להשתנות מפעם לפעם.

באפשרות משרת הקבע לבקש להפסיק את ההפקדות לחסכונות השונים בכל רגע נתון, וזאת על ידי פנייה בכתב לאכ"א מופ"ת –ענף שכר קבע וגמלאות –מדור תדו"ב. חשוב להזכיר כי הפסקת ההפקדה לחסכונות השונים איננה מומלצת כלל, מאחר ומשרת הקבע מפסיד אפיק חיסכון משמעותי מאוד לגיל פרישה. מאחר ומשרתי קבע רבים פורשים בגיל 45, או מעט למעלה מכך, וכשהם מגיעים לשוק העבודה בפניהם ניצבת תקופת הסתגלות לא פשוטה כלל לחיים האזרחיים. המציאות באזרחות שונה מאוד מזו שיש בצה"ל ולעתים גם כולל צורך בלמידה של שוק העבודה, כך שחיסכון משמעותי עבור איש הקבע הוא מחויב המציאות.

במקרים שבהם איש הקבע מסתגל במהרה בפרישה לחיים האזרחיים, הוא ובני משפחתו הרוויחו אפיק חיסכון גדול מאוד שישמש אותם ככרית ביטחון, לכל שינוי שלא יבוא.

קרן השתלמות כזכות אנשי הקבע

עם תחילת הזכאות  בהתאם לתנאים, מצורפים משרתי הקבע לקרן השתלמות כעמיתים. כל עמית מחזיק בחשבון נפרד ופרטי והכספים משויכים אליו. הם ניתנים למשיכה פעם ב-6 שנים ללא אירוע מס.

ככלל ההצטרפות לקרן ההשתלמות הינה החל מהשנה השנייה בקבע בסכום סמלי לצורך צבירת וותק, כשהחל מהשנה השלישית ההפקדה גדלה משמעותית. לצורך חישוב ותק בקבע נספרות גם תקופות קבע קודמות ותקופות עבודה במוסד מוכר.

במקביל להפקדות משרת הקבע לקרן, מפקיד צה"ל סכומים הגבוהים פי שלושה מהפקדות המשרת – החל מהשנה השנה השלישית בשירות קבע הפקדות המשרת הינן בשיעור של 5.2% מהשכר ברוטו, ללא החזרי הוצאות. ובמקביל מפקיד צה"ל בחשבון המשרת בקרן הפקדות בשיעור של %5.7 משכרו ברוטו ללא החזרי הוצאות.

מועדים ושיעורי ההפקדות לקרן ההשתלמות עשויים להשתנות בהתאם להחלטת רמ"ח הפרט בתיאום עם היועכ"ל ובכפוף להוראות הדין הרלוונטיות.
משיכת הכספים מהקרן תהא פטורה ממס בהתאם לכללים הקבועים בפקודת מס הכנסה ובתקנות מס הכנסה הרלוונטיות, ובכלל זה:

משיכה לכל מטרה – תהא פטורה ממס עד התקרה הקבוע בתקנות מס הכנסה (לאחר צבירת שש שנות ותק בקרן).

משיכה לצורך השתלמות – לאחר שלוש שנות ותק בקרן, ניתן למשוך כספים בפטור מס לצורך השתלמות מוכרת בלבד, בזה לא נכללים לימודים לתואר אקדמי.

פוליסת חיסכון כחיסכון עצמאי

פוליסת חיסכון היא מכשיר המאפשר השקעה בשוק ההון ודחיית מס. ניתן למשוך אותה בכל עת ובנזילות כמעט מיידית. עם זאת, כל משיכה תחויב במס רווח הון על הרווחים.

 

 

קופת גמל להשקעה (הפקדה עצמאית)

היא מיועדת למשקיעים כמעט בכל טווח ועדיין עבור מי שרוצים לשמור על הזכות למשוך כספים ללא הגבלת זמן וללא קנסות? אנשי קבע זכאים להטבות מיוחדות בדמי ניהול באמצעות סוכנות יש ביטוח, שחתמה על הסדרים בתנאים מעולים.

ברמה הפרקטית, מדובר באפיק חיסכון חדש יחסית שנולד ב-2016 בעקבות נטישת "קופות גמל לתגמולים" הוותיקות.

כל זה קרה, אחרי שינויי החקיקה שפגעו בגמישותן וחייבו את קבלת החיסכון כקצבה, תוך ביטול היכולת למשוך את החיסכון בסכום אחד לאחר 15 שנה. עבור הציבור הרחב, כמו גם אנשי הקבע והמשרתים, כל נושא הנזילות הוא בעל חשיבות עליונה במעלה.

בתקנות נקבע אפיק חדש זה להשקעות לטווח בינוני ארוך ומשיכת הכסף בכל נקודת זמן, ובנוסף הטבה בדמות האפשרות להעביר את החיסכון לקופת גמל "רגילה" על שלל הטבות המס שבה. קופת גמל להשקעה מהווה אפיק חיסכון ייחודי בארסנל אמצעי החיסכון הזמינים והופך לפופולארי יותר ויותר בשנים האחרונות.

ביטוחי בריאות כזכות לאנשי קבע

נושא ביטוח הבריאות חשוב מאוד לאנשי קבע, מאחר והם אינם חברים בקופות חולים, כמו יתר האוכלוסייה. הם מקבלים את שירותי הבריאות שלהם במרפאות הנמצאות בבסיסי צה"ל השונים. בעת הצורך, רופא בבסיס צה"ל מפנה את החיילים למיון באחד מבתי החולים.

הסוגיה הקריטית והחשובה שבגללה חשוב מאוד שכל משרת קבע ירכוש ביטוח בריאות, היא העובדה שהם נעדרים את הכיסויים המשלימים של קופות החולים שיש למרבית האוכלוסיה. מאחר והם אינם חברים בקופות החולים, הם לא יכולים לרכוש את אותם כיסויים משלימים. לכן ביטוח הבריאות הפרטי משמש עבורם ככיסוי משלים בעת הצורך, כמו התייעצויות עם רופאים ובוודאי לכל הנושא של קטסטרופות, מקרים קיצוניים ותרופות שאינן בסל הבריאות.

דרכנו, בסוכנות יש ביטוח, ישנם הסדרים מעולים לאנשי קבע, משוחררים ופורשים לרכישת ביטוחי בריאות ובהסדרים מיוחדים. זוהי זכות עודפת וטובה מכל הסדרי חבר או ארגון צוות.

ביטוח נסיעות לחו"ל עם הטבות משמעותיות יותר בהשוואה לארגוני חבר וצוות

יש ביטוח יצרה הטבות משמעותיות לאנשי קבע, משוחררים ופורשים. במסגרת אותן הטבות כדאי מאוד לבדוק את התנאים שאנחנו מציעים לאנשי קבע המעוניינים לטוס. הצלחנו ביש ביטוח להשיג שורה של ביטוחים מורחבים ונוחים יותר לאוכלוסיית המשרתים או הפורשים.

כרטיס אשראי והטבות "חבר"

הכרטיס של משרתי הקבע, גמלאי צה"ל, אנשי כוחות הביטחון ובני משפחותיהם. חיסכון כספי בכל קניה עם הטבות והנחות באלפי רשתות ובתי עסק ברחבי הארץ ובאתרים מקוונים, במגוון תחומים.

כרטיסי חבר נטענים

הכרטיסים הנטענים מעניקים 20-30% הנחה בכל טעינה. על 2,000 שקל בכל חודש, במגוון רשתות, בתי עסק ואתרי אונליין וגם במסעדות, בתי קפה, מעדניות ויקבים.*תנאי השימוש והתקנון באתר מועדון "חבר".

כלומר בכל הטענה של כרטיסים תקבלו למעשה עוד 20% יותר. על כל 2,000 שקל אתם מקבלים עוד 400 שקל, זה הרבה מאוד כסף.

בכל נושאי הפנסיה והביטוחים, אנשי קבע יכולים לקבל תנאים טובים משל חבר

כרטיסי חבר אמנם מעניקים הרבה מאוד הטבות צרכניות. עם זאת, בכל הנושאים של ביטוח ופיננסים, חשוב מאוד שאנשי הקבע יערכו בדיקה עצמאית. הם יוכלו לגלות במרבית המקרים, שהתנאים החיצוניים טובים יותר ממה שמציע חבר.

זכויות אנשי קבע – סיכום ההטבות החשובות ביותר

פנסיה תקציבית

קרן השתלמות – הפקדה באמצעות צה"ל (מכשיר החיסכון הטוב ביותר ופטור ממס במשיכה כל 6 שנים.

ביטוח בריאות מוזל ומקיף – דרך יש ביטוח

דמי ניהול מוזלים בקופת גמל להשקעה – באמצעותנו ביש ביטוח

כרטיס צהוב של חבר – דרך חבר

פנסיה בצה"ל או פנסיה ב-קבע היא אחד הנושאים הכלכליים הכי חשובים בימי חייכם. היא חשובה הרבה מעבר להטבות אחרות שמקבלים במהלך השירות הצבאי ואנחנו נוטים לתת עליהם דגש, כמו הטבות על ביגוד או מסעדות. הפנסיה היא הקצבה שממנה יצטרך משרת הקבע לחיות לאחר הפרישה מצה"ל וככל שתוחלת החיים עולה, כך גם עולה חשיבותה.

עבור משרתי הקבע, המשוחררים והפורשים קיימים שני מסלול חיסכון לפנסיה עיקריים: פנסיה תקציבית ופנסיה צוברת. כל זאת, מבלי להתייחס למוצרי חיסכון ארוך טווח משלימים כגון: קופות גמל, קרנות השתלמות ופוליסות חיסכון.

קצבת פנסיה בקבע לוותיקים: מסלול פנסיה תקציבית למשרתי צבע קבע

מסלול פנסיה תקציבית בצה"ל שהמועד האחרון להצטרף אליו היה ב-1.1.2004, הוא מסלול שבו משרת צבע קבע אינו מפריש סכומי כסף שוטפים מהשכר לטובת חיסכון לפנסיה. במקום זאת, בעת הפרישה הוא זכאי לקבל 2% בשנה על כל שנת שירות כפול מספר שנות שירות. אך הצבירה הזאת מוגבלת לעד 70% בלבד מהשכר האחרון.

נניח שהמשרת נכנס לצבא קבע בשנת 2000 וישרת עד לשנת 2025 ויפרוש בגיל 45 עם שכר של 15,000 שקל. הוא ייהנה מקצבת פנסיה של 7,500 ברוטו. איך הגענו לחישוב? 25 שנות צבא קבע כפול 2% בשנה, הם 50%. מכפילים 50% בשכר האחרון שהוא 15,000. כל זאת בכפוף לבדיקות אישיות ופרטניות, כך שהדוגמה הזאת לא באה להחליף בשום אופן בדיקה אישית ופרטנית.

בחירת מסלולי ההשקעה בפנסיה צוברת

עבור חלק גדול ממשרתי הקבע ובמיוחד הצעירים יותר שהתגייסו בשני העשורים האחרונים, המסלול הוא פנסיה צוברת, כלומר קרן פנסיה שבה מפקיד בכל חודש החוסך או העמית וצה"ל. מדי חודש מפקיד איש צבא הקבע 7% מהשכר החודשי לפנסיה ואילו צה"ל מפקיד 13% שכוללים גם את מרכיב הפיצויים.

משרת הקבע נדרש לבחור את חברת ניהול קרנות הפנסיה מבין קרנות הפנסיה הקיימות במשק ובחירה שנייה היא מסלול הסיכון. ברירת המחדל היא מסלול השקעה כללי, שעד היום כלל מרכיב של 30% אג"ח מיועדות, קרי אג"ח המונפקות על ידי המדינה עבור קרנות הפנסיה.

מי שייבחרו במסלולים בסיכון גבוה יותר, ייהנו ממרכיבי סיכון וכתוצאה מכך מניות, גבוהים יותר. בכפוף לייעוץ פנסיוני אישי שלוקח בחשבון את הצרכים שלכם, לעתים זו יכולה להיות החלטה משתלמת, כל עוד מתמידים בה לטווחים ארוכים.

ניהול הקרנות השתנה בשנים האחרונות והשפיע גם על הפנסיה בצה"ל. ממצב שבו כספים של ותיקים וצעירים נוהלו עם פרופיל זהה, נכנס בשנים האחרונות המודל הצ'יליאני. כלומר, מודל שמתאים את הסיכון והסיכוי של עמית הפנסיה לגילו.

מהו המודל הצ'יליאני של הפנסיה ומדוע הוא חשוב בנושא פנסיה בקבע?

מודל ההשקעות הצ'יליאני של כספי הפנסיה מאמץ תפיסת עולם, לפיה משרת הקבע אינו מתמצא בניהול הסיכונים הנדרש לבחירת האיזון האופטימלי בין תשואה לסיכון בחיסכון הפנסיוני שלו. בדרך כלל, משוחררי פורשי או משרתי קבע אינם אנשי פיננסים או השקעות ולכן מידת ההתמצאות שלהם היא פחותה, אין בכך כל רע. כמו כן, שינויים במאפייני החוסך כמו עלייה בגיל דורשים את התאמת החיסכון הפנסיוני לרמת סיכון נמוכה יותר.

המודל הצ'יליאני מפחית את רמת הסיכון של ההשקעות בפנסיה עם העלייה בגיל ובאופן אוטומטי ללא התערבות של החוסך. הוא נועד כדי למנוע מצב למשל, שבו פורש בגיל 67 יימצא עם מרכיב מניות גבוה מאוד, טרם משיכת כספי הפנסיה. כך שאם חלילה שוקי ההון יקרסו, הוא עלול למצוא עצמו עם קצבת פנסיה נמוכה משמעותית.

איך שינה המודל הצ'יליאני את השקעות כספי פנסיה בצה"ל?

כאמור, מרבית החוסכים לפנסיה, כולל חוסכי פנסיה בקבע, מחליטים במסלול הכללי, לא משנה איזו קרן פנסיה הם בחרו. זה נכון לא רק בכספי פנסיה בצה"ל, אלא גם במגזר הפרטי.

עם זאת, בעת הבחירה במסלול הכללי, החוסכים יכולים להיות בגילים שונים, 21-45 ואף מעבר לכך. כאמור התפיסה של המודל הצ'יליאני מאמינה שרמת הסיכון בהשקעות היא תלויית גיל.

משרת שנכנס כעת לשירות קבע ובוחר קרן פנסיה בגיל 21, צריך לקבל התייחסות שונה מבחינת ניהול השקעות, ממי שנושק לגיל 40 ומחליט מסיבה זו או אחרת לבצע שינוי בקרן הפנסיה. כשמשרת הקבע מתחיל ליהנות ממשכורת חודשית וצה"ל מפקיד עבורו לקרן פנסיה, ולצדו באותה קופת פנסיה יש גם איש קבע או חוסך אחר מבוגר, שצבר סכומים משמעותיים ועתיד לצאת לפנסיה בקרוב.

ברור שאופק החיסכון של שני אנשי הקבע הוא שונה, בן ה-40 יפרוש 20 שנה לפני בן 21. ולשניהם צרכים שונים וככל הנראה תוחלת חיים שונה. לאותו חוסך צעיר יש אופק חיסכון ארוך הרבה יותר, מבחינתו התנודות הזמניות בשוק ההון לא משנות הרבה. מולו, העמית המבוגר עתיד לצאת לפנסיה בשנים הקרובות ולהתחיל לקבל קצבה חודשית, ולכן כנראה שיש להם תפיסת סיכון שונה.

בעבר, לא היה הבדל במסלול הפנסיה הכללי עבור שניהם, הוא נוהל עם הרכב השקעות זהה לחלוטין. לשניהם, ניהלו בצורה זהה את החיסכון הפנסיוני. במלים אחרות, לשניהם ניהלו את הכספים מתוך "הנחה" שלשניהם קיימת אותה תפיסת סיכון. כל זאת, עד לכניסת המודל הצ'יליאני לחיינו. המודל הצ'יליאני לוקח בחשבון ששיעור נכסי הסיכון במסלול כללי של בן 21 יהיה בוודאי שונה מזה של מי שגילו הוא 60. עם העלייה בגיל שיעור המניות ונכסי הסיכון בקרן הפנסיה יפחת כדי להתכונן לגיל הפרישה.

מדוע לא כדאי למשוך את מרכיב הפיצויים בעת הפרישה מצה"ל?

ככל שמדובר בפנסיה צוברת, אזי עבור המשוחררים והפורשים מקבע מופקד כל חודש מרכיב בגין פיצויים. כלומר זהו מרכיב מהשכר החודשי היחסי שמשולם לקרן הפנסיה, בדיוק כמו אצל מעסיקים בשוק הפרטי. צה"ל מפריש כל חודש מראש סכום כסף, שהוא התשלום שמגיע לכם כפיצויי התפטרות או פיטורים. מרבית פורשי ומשוחררי הקבע יעשו זאת לפני גיל 67, הגיל בו פורשים גברים לפנסיה או לפני גיל 64, גיל הפרישה לנשים. מסיבה זאת, שימוש בכספים פנסיוניים למעשה, טרם הזמן, עלול להביא למצב של קצבה נמוכה יותר בעת זקנה. קצבה נמוכה בעת זקנה, ללא השקעות או חסכונות נוספים בעת פרישה עלולה להיות בעיה, היות ורמת החיים שבה תרצו לחיות תהיה נמוכה, וזאת מבלי להתחשב בצרכים שונים עתידיים.

אני לא מרוצה מקצבת פנסיה בקבע, האם יש דרך לחסוך יותר?

דרך קרן פנסיה צוברת או פנסיה תקציבית לא תוכלו לחסוך יותר במסגרת של הפקדה לפנסיה, היות וגובה ההפקדות לפנסיה בקבע הוא 7% מהשכר, המקסימום בחוק. אך כן תוכלו לרכוש מוצרי חיסכון משלימים שיגדילו לכם את קצבת הפנסיה ביום הפרישה. בין המוצרים האלה אפשר למנות קרנות השתלמות, קופות גמל או פוליסות חיסכון. "יש ביטוח" מומחית בהתאמה של מוצרי השקעה וחיסכון למשרתי, משוחררי ופורשי הקבע ותשמח לעמוד לרשותכם.

האמור במאמר זה אינו מהווה יעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם. מוצע כי כל החלטה הנוגעת בנושאי פנסיה ופרישה, תתבצע רק אחרי ייעוץ פרטני המשקלל את כל התמונה כולה. העושים שימוש בתוכן של מאמר זה כדי לקבל החלטות פרטניות ללא ייעוץ מקצועי ובדיקה מעמיקה עושים זאת על דעתם האישית בלבד.

פרישה מצה"ל היא אחד הנושאים החשובים ביותר לאיש הקבע. השירות הצבאי הוא מספק, מאתגר ותובעני ולעתים מותיר מעט מאוד זמן לחשוב על כך בכובד ראש ובצורה מושכלת. המאמר הבא מעוניין להעניק לאיש הקבע, כמה נקודות למחשבה בעניין.

המסגרת הצבאית שונה מאוד מהחיים האזרחיים במובנים רבים. השוני נוגע במספר רבדים, ככל שמדובר בתעסוקה שעות העבודה במגזר הפרטי שונות, שמשרתיו לעתים נדרשים גם לפעול בשעות הלילה המאוחרות, בשבתות וחגים, ללא לאות.

המגזר הפרטי שונה מהצה"לי גם באופי ההכשרות שלו, חלקן מותאמות בעולם העסקי ולעסקים, בעוד צה"ל הוא צבא ההגנה לישראל ומטרתו להגן על אזרחי המדינה. החשיבה של המגזר הפרטי היא עסקית יותר. מבחינת המשוחררים והפורשים, המעבר בין הצה"לי לאזרחי דורש הסתגלות, למידה והבנה. אין זה משנה באיזו דרגה הוא הפורש, מה היכולות והידע שלו. דרושה צניעות והסתגלות.

מדריך פרישה תעסוקתית וכלכלית מצה"ל נכתב כדי להעניק למשרתי, משוחררי ופורשי צבא קבע, מספר כלים וידע בטרם יגיעו לגיל פרישה ועל מנת שיהיו מוכנים אליה מראש. נדגיש כי המדריך שלנו לא בא בשום אופן להעניק ייעוץ תעסוקה, קריירה, פנסיוני או ביטוח. ייעוצים כאלה תמיד מותאמים לצרכים האישיים והמאפיינים של כל אדם ואדם.

מה היתרונות של המסגרת הצבאית ובמיוחד הפיקודית במעבר לעבודה באזרחות?

ניסיון ניהולי תחת תנאים קיצוניים – עבור מי ששירתו ביחידות מובחרות ומיוחדות וגם עבור מי שלא, התנסו קרוב לוודאי במצבי קיצון ייחודיים. החל ממבצעים צבאיים, מלחמות כמו לבנון השנייה ועד לפעולות מיוחדות שאסורות בפרסום. תנאי לחץ וקיצון כאלה לא קיימים במרבית העבודות האזרחיות, כך שמי שהתמודדו איתם מגיעים עם ניסיון פיקוד וחיים שאין לאחרים.

משימות צוות מגוונת – במסגרת הצבאית, עבודת צוות חוצת ארגון היא דבר שבשגרה. שיתוף פעולה, תיאום בין יחידות רבות ובמורכבות גדולה היא יתרון שלא קיים בעיסוקים רבים. זהו יתרון שכדאי לכם להדגיש בכל ארגון אשר תבחרו.

התמדה ארוכת שנים בתפקיד – בעולם שבו עובדים מחליפים מקומות עבודה בתדירות גבוהה, מעסיקים רבים מחפשים מנהלים ועובדים שיוכלו להתמיד לאורך מספר שנים. משוחררי קבע הוכיחו את זה בשירות קבע, גם אם השתחררו לאחר שנתיים או שלוש. דאגו להדגיש את היתרון הזה כשאתם באים למקומות עבודה.

היכולות לגלות גמישות ופתרונות בתקציב מוגבל – בין אם אתם יוצאי יחידה קרבית או בתפקיד מנהלי, צה"ל מתנהל בתקציב מוגבל כדי להגן על ביטחון המדינה. בכל תפקיד שמילאתם, הצלחתם להגיע להישגים גדולים בתקציבים קטנים משמעותית, עבור ארגונים רבים זהו ידע וערך שלא יסולא בפז.

היערכות תעסוקתית טרם פרישה מצה"ל

ההנחה היא שמרבית המשוחררים והפורשים מצה"ל, ימשיכו להיות חלק משוק העבודה הישראלי. במיוחד ככל שמסתכלים על העלייה בתוחלת החיים, הרצון למימוש אישי ועצמי, הרוב הגדול של המשוחררים והפורשים ימשיך לעבוד בעבודות שכירות, או יקים עסק עצמאי, כעוסק מורשה או חברה בע"מ.

ייעוץ קריירה מקדים – כדי לדעת מה תהיה המסגרת הנכונה בעת הפרישה, תוכלו להשקיע באבחון וייעוץ תעסוקתי מקדים, עוד לפני הבחירה במסלול לימודים, או הכשרה חדשים. אל תמעיטו בערך ההוצאה הזאת.

בניית סביבה תומכת – הקיפו עצמכם, טרם הפרישה, במשוחררי ובפורשי קבע רבים, שהצליחו מאוד בקריירה שאחרי צה"ל, יש לכך דוגמאות למכביר. נסו ללמוד מאותם אנשים על ההצלחות ולא פחות גם על הטעויות. היכן תוכלו למצוא את אותם האנשים? בקבוצות פייסבוק של אנשי קבע, תוכלו לכתוב פוסט אנונימי או גם להציג את עצמכם בשמכם המלא. החשיבות של סביבה תומכת בהצלחה של הקריירה הבאה שלכם היא עצומה. זה נכון גם עבור מי שרוצים להקים עסק עצמאי, הקיפו את עצמכם בעצמאים מצליחים.

הכשרות ולימודים – הכשרה מקדימה טרם הפרישה, לאחר ייעוץ קריירה, יכולה להוות כניסה נכונה יותר לשוק העבודה או לעיסוק עצמאי. היתרון בהכשרה כשהיא מתאפשרת תוך כדי השירות הצבאי, היא טעימה הדרגתית מהקריירה שאחרי השירות הצבאי.

מהי בכלל פנסיה תקציבית של משרתי קבע?

מפנסיה תקציבית נהנים מי שהתחייבו לשירות קבע עד ל-01.01.2004. כלומר מי שהתחייבו לשירות קבע אחרי המועד הזה, תחול לגביהם פנסיה צוברת, קרי פנסיה שכדי ליהנות מקצבה חודשית ממנה יפקידו העובד והמעביד (צבא ההגנה לישראל במקרה שלנו).

בחרנו במאמר זה להתמקד בפנסיה תקציבית, היות והיא נוגעת למרבית משרתי הקבע בשנים הבאות.

מהי פנסיה תקציבית? הסדר פנסיה שבו העובד לא מפקיד דבר וקרן הפנסיה משלמת את קצבת הפרישה. מדובר פנסיה חודשית של עד 70% מהמשכורת האחרונה, לפי צבירה של 2% בשנה. כלומר, אחרי 25 שנה של שירות בקבע (מגיל 21 ועד גיל 46, למשל), איש הקבע יהיה זכאי לפנסיה של 50% ממשכורתו האחרונה (החישוב במקרה הזה הוא 2% בשנה כפול 25 שנות שירות מעניקים 50%). כך שאם משכורתו הייתה 20 אלף שקל בחודש אזי הפנסיה שלו תהיה 10,000 שקל בחודש ברוטו. כלומר, זהו במרבית המקרים אינו הסכום שייכנס אליכם לחשבון הבנק.

אם המשרת פרש לאחר 30 שנות שירות החישוב יהיה 2% כפול 30, כלומר 60% מהשכר האחרון וכן הלאה עד 70%. כלומר הצבירה המקסימלית מגיעה לאחר 35 שנות שירות ולאחריה לא נוכל עוד ליהנות מהגדלת קצבת פרישה בגין ותק.

היערכות כלכלית לפרישה מצה"ל: חשוב להתחיל שנים רבות מראש

הבאנו את הדוגמה מעלה של פנסיה תקציבית כדי להמחיש את הירידה בהכנסה בעת הפרישה מצה"ל אחרי גיל 45 ועם פנסיה צוברת. זהו המצב הטוב יותר של המשוחררים והפורשים. עם זאת, אין פורש שלא יסכים כי להישאר בגיל 45 או 50 עם 50% מהשכר האחרון, זהו משהו שלא יספיק למרבית המשוחררים והפורשים, אם לא כולם. בגיל 45 הילדים בדרך כלל בגיל הנוער והוצאות המשפחה הם בהתאם.

ייעוץ לכלכלת המשפחה – מאחר ולקראת הפרישה מצה"ל אתם עתידים לעבור מספר שינויים ברמת ההכנסות וההוצאות. ההכנסות משתנות בשל שינוי בעבודה מאיש צבא קבע לשכיר או עצמאי באזרחות. כמו כן, גם צד ההוצאות משתנה, לעתים נצטרך במשרה החדשה לוותר על הרכב שהעמיד לנו צה"ל, ארוחות ועוד תנאים שונים. לכן, חשוב ורצוי לשבת עם יועצת או יועץ לכלכלת המשפחה מראש ולדעת לקראת מה המשפחה הולכת. כך נוכל לחשוב טוב יותר ולתכנן מראש.

ייעוץ ביטוחי ותכנון פרישה – בסוכנות יש ביטוח אנחנו מעניקים ייעוץ בנושאי ביטוחים ופיננסים בעת שירות צבא קבע, לקראת פרישה וגם עבור משוחררי ופורשי צה"ל. אנחנו יודעים להתאים את המוצרים השונים של חברות הביטוח לאיש הקבע או לפורש. חשוב לקבל ייעוץ בנושאי ביטוח ופיננסים מספר שנים לפני הפרישה וגם לבצע תכנון פרישה ומיסוי אצל המומחים של "יש ביטוח".

כך שנדרשת טרם הפרישה היערכות כפולה: גם כלכלית מבחינת השקעות וחיסכון לעתיד וגם מבחינת תעסוקתית. קודם הסברנו על הנושאים התעסוקתיים, כעת אנחנו רוצים לדבר על מוצרי השקעה שחשוב שיהיו אצל משפחות משרתי קבע ובמיוחד לקראת הפרישה.

מהם הפתרונות הפיננסים טרם הפרישה מצה"ל?

היערכות נכונה לפרישה דורשת גם חוסן פיננסי. ככל שהחוסן הפיננסי שלכם טרם הפרישה יהיה טוב יותר, כך תוכלו לקבל החלטות קריירה או עסק עצמאי בצורה אופטימלית. הרי, מי שיהיו חייבים למצוא מקום עבודה חלופי מיד עם הפרישה מצה"ל ויצטרכו להתפשר, ככל הנראה יקבלו החלטות פחות טובות. לכן ב"יש ביטוח" אנחנו מעניקים ליווי מקצועי בתחום הפיננסים שכולל תכנון של השקעות ומוצרי השקעה.

קרן השתלמות – זהו מוצר שיש כמעט לכל משרת קבע. ממשכורתו של איש הקבע מופקד 2.5% מהשכר החודשי ואילו צה"ל משלים 7.5% של הפקדה, עד לתקרה בחוק המאפשרת הטבת מס. מדובר בסכומים משמעותיים על פני השנים שיכולים להגיע לעשרות ואף ברוב המקרים של מאות אלפי שקלים. היתרון הגדול של קרנות השתלמות הוא שאין מס רווח הון בעת המשיכה. כלומר אנחנו יכולים לחסוך במכשיר הזה על פני עשרות שנים ולא נשלם כלל מס רווחי הון על הרווחים, כל זאת בכפוף לכך שחוקי מדינת ישראל לא ישתנו בעניין. אחת הגישות הרווחות היא שיש לראות בקרן השתלמות ככספים רק לעת פרישה ולא לצריכה שוטפת, ההבחנה הזאת היא חשובה וקריטית כי היא מונעת מהלכים פזיזים של פדיון קרן השתלמות שלא לצרכי פרישה. כמובן, שכל מקרה לגופו על איש הקבע או הפורש להתייעץ עם אנשי מקצוע.

פוליסת חיסכון – פוליסה חיסכון, או פוליסה פיננסית היא מוצר השקעה בדרך כלל בחברות הביטוח בישראל. היתרונות שלו הוא שאין בו הגבלה של גובה ההפקדה החודשית או הכוללת. יתרון נוסף הוא שפוליסות חיסכון משקיעות חלק מהכספים בהשקעות אלטרנטיביות ומוצרים שאינם סחירים, כך שלרוב, החשיפה אינה רק לשוקי ההון שעלולים להיות תנודתיים. בסוכנות "יש ביטוח" קיימים הסדרים מיוחדים לאנשי קבע, משוחררים ופורשים, בעת הפקדות לפוליסות חיסכון ובתנאים טובים מאוד.

קופת גמל להשקעה – קופות גמל להשקעה שונות מקופות הגמל לתגמולים שהיו נהוגות בעבר. בקופות גמל להשקעה ניתן להפקיד פר תעודת זהות עד לתקרה של 70,913 שקלים נכון לשנת 2021. כלומר שני בני הזוג יכולים להפקיד קצת יותר מ-140,000 שקל בשנה. הסכומים בדרך כלל מושקעים על פי רמת סיכון שבוחר הזוג או המשפחה. לקופת גמל להשקעה יש יתרונות מיסוי.