לפני קצת יותר משנה וחצי אמי אובחנה עם סרטן השד. לצערי, לא היה ברשותה ביטוח מחלות קשות, והיא נאלצה לשלם מכיסה עשרות אלפי שקלים, עבור הליך הטיפול היקר והמפחיד הזה. לא פעם חוסר מודעות לחשיבות הגדולה של הביטוח, שיכול לכסות את ההוצאות הכבדות, שנוחתות על חולים רבים ביום בהיר אחד, ללא הרתעה, ואפילו "להשאיר אותם עם עודף", היא זו שמונעת מהם לרכוש אותו מבעוד מועד. חלק גם נמנעים מלרכוש את הביטוח בגלל סיבות כספיות, אם כל ההבנה של הדבר, לדעתי, אין מחיר לשקט הנפשי ולבטחון, שגם בתרחישים הרפואיים הגרועים ביותר, יעמוד לצידנו עוגן כלכלי חזק.

ביטוח מחלות קשות, בעלות של עשרות שקלים בחודש, יכול לתת לכם שקט נפשי שאין לו מחיר

לצערי באוקטובר 2020 גם אנחנו נכנסו לסטטיסטיקה, כשיום אחד ללא הרתעה, נחתה עלינו הבשורה הלא פשוטה הזו וטלטלה את עולמנו. זה נגע לי במיוחד בתור אחד שמגיע מתחום הביטוח, כשזמן לא רב מכן הפכתי לסוכן ביטוח מורשה. חשוב לי לשתף את הסיפור כי, תודה לאל, אימי הבריאה והצלחנו בסוף לגייס את הכסף לטיפולים. אבל לא אצל כל המטופלים זה המצב. אצל חלק מהמשפחות הסוף פחות טוב.

חלק מהמטופלים היום פשוט לא יכולים לממן את הטיפולים היקרים השונים למחלות קשות כמו סרטן, והם נאלצים לפעמים לבקש הלוואות מחברים ומשפחה או פשוט לוותר על חלק מהטיפולים. כל הסאגה הכספית לא מוסיפה לבריאות שלהם, אלא להפך, היא לפעמים רק מדרדרת את מצבם. ביטוח מחלות קשות, בעלות של עשרות שקלים בחודש, יכול להוות חלופה טובה עבורם.

מהי מחלה קשה? ומהן המשמעויות הכלכליות שלה?

מחלה קשה, מביאה לירידה ניכרת בתפקוד של המטופל, וכיום יש בסביבות 40 מחלות קשות, שנמנות לתוך הגדרה זו. ביניהן: מחלות לב, סרטן, פרקינסון, אלצהיימר ועוד. צריך להבין, שברגע שאדם אובחן עם מחלה קשה, לרוב, המציאות משתנה לחלוטין. הוא יצטרך לעזוב את מקום עבודתו ולהתחיל בטיפולים שונים, כשבמקביל, גם בן או בת זוג, יצטרכו לפעמים להחסיר שעות עבודה כדי להיות לצידו. מבחינה כלכלית, מדובר בגזרה מורכבת מאוד. תארו לכם איך משפחה עם ילדים, יכולים לתפקד כלכלית מחצי משכורת של הורה. כמובן, שאני לא מדבר על הפן הנפשי שהוא מאוד לא פשוט גם כן. 

ביטוח מחלות קשות, מעניק פיצוי כספי שעומד על בין 600,000-100,000 ש"ח, בהתאם לכיסויים הביטוחיים והפרמיה שאתם משלמים מדי חודש. כיום, אני והצוות של יש ביטוח, עומדים בקשר עם מטופלים רבים ומתאימים להם ביטוחי בריאות שונים ומגוונים, על פי הצרכים, ההיסטוריה הרפואית ואופי השירות הצבאי שלהם או עבודתם. בתוך ביטוח הבריאות, קיימת אופציה להוסיף את פוליסת ביטוח המחלות הקשות החשובה, שהיא כמו חומת המגן שלכם, במקרה צרה. אם, חס וחלילה, אובחנה אצלכם מחלה קשה, אנחנו עומדים לצדכם ומסייעים לכם לקבל את הכסף כמה שיותר מהיר, עם מינימום בירוקרטיה, כשכמובן לא תשלמו מס על סכום הכסף לו את הזכאים.

את המאמר הזה כתבתי, מתוך הסיפור האישי שלי, שאולי יכול לפתוח לחלק מהאנשים את העיניים ולגרום להם להבין את החשיבות של רכישת ביטוח מחלות קשות, לכל מקרה שלא יקרה. הרי המציאות לא צפויה ואי אפשר לדעת בדיוק מה יהיה מצבנו הרפואי עוד כמה שנים. 

החיים הם דבר דינמי ולא צפוי. קשה לדעת מה יילד יום ומה צפוי לנו בשנים הבאות. לצד היתרונות שבדבר, יש גם לא מעט סיכונים וסכנות שונות, שכוללים בכך. כשאחד הדברים שהכי מדאיגים אותנו בהקשר זה, הוא מה יעלה בגורל משפחתנו אותה אנו מפרנסים, ביום שחס וחלילה לא נהיה פה יותר. אחת הדרכים שקמו, כדי להבטיח את העתיד של בני הזוג ושל ילדינו ביום שאחרי לכתנו, הוא ביטוח החיים, שמאפשר לנו להיות מעט יותר בראש שקט ולדעת שקיים הסדר כלכלי מסוים, עבורם. כך נוצר הביטוח, שנועד לספק יציבות כלכלית מסוימת ולהגן על האוהבים עלינו.

הצורך והמודעות ההולכת וגדלה בדבר החשיבות של ביטוח החיים, הביאו בשנים האחרונות, לביקוש הולך ועולה לרכישתו. אם שנים רבות, תעריפי ביטוח החיים, הרתיעו רבים וגרמו להם לחשוב פעמיים אם לרכוש את הביטוח החשוב, ב-2019 התרחשה רפורמה שהוזילה את העלויות ושינתה את התמונה. בפברואר של אותה שנה, רשות שוק ההון הובילה מהפכה בשוק ביטוח החיים בישראל, במסגרתה הורתה לחברות הביטוח להוזיל את עלויות הביטוח הקיימות, בשיעורים של עשרות אחוזים. הסיבות שהובילו למהלך היו בעיקר העלייה בתוחלת החיים, שחלה בשנים האחרונות, והירידה בסיכוני התמותה, בין היתר, הודות לרפואה המתקדמת והמתפתחת. זאת לאחר ששנים רבות לא חל עדכון תעריפים,  בביטוח הריסק. הרפורמה החשובה הזאת, שהובלה, על ידי הממונה על שוק ההון, ד"ר משה ברקת, חסכה למבוטחים עשרות ועד מאות שקלים כל חודש, והייתה אבן דרך משמעותית מאוד בהוזלת יוקר המחייה של הביטוחים. 

לצד זאת, ישנן דרכים נוספות, שיכולות לסייע לאנשי הקבע, משוחררים והפורשים לחסוך עוד יותר בעלויוות ביטוחי החיים, עליהן נפרט במאמר הבא:

מהו ביטוח חיים?

ביטוח החיים נועד בפשטות להבטיח את העתיד הכלכלי של משפחתנו. במסגרתו המבוטח ישלם פרמיה חודשית, בהתאם לפוליסה, למאפיינים האישיים שלו למקרי הביטוח השונים אותם ביטח, כשהוא גם יגדיר את המוטבים שיהנו מסכום הכסף.

ביטוח החיים כולל מספר סוגים עיקריים:

ביטוח ריסק – ביטוח שמכסה את המוטבים או היורשים על פי החוק של המבוטח, בפיצוי כספי בגין מוות המבוטח בטרם עת, בתוך תקופת הזמן שנקבעה בפוליסת הביטוח.

ביטוח חיים למשכנתא – זוהי פוליסת חובה, במסגרתה דורש הבנק מהלווה לערוך ביטוח חיים במקרה של פטירת אחד המבוטחים או יותר הרשומים בפוליסה. במקרה של פטירה, חברת הביטוח היא זו שתשלם את סכום המשכנתא הנותר לתשלום. בדרך זו, גם קרובי משפחתו של הנפטר, לא צריכים לשאת בעול הכלכלי של המשכנתא לאחר מותו, וגם הבנק זוכה להגנה כלכלית.

כיצד אנשי הקבע, המשוחררים והפורשים יכולים להוזיל את עלויות ביטוחי החיים?

• התאמת הביטוח לצרכים, למטרות ולמאפיינים שלכם – הפרמיה החודשית שתשלמו לחברת הביטוח, בסופו של דבר נגזרת מהיקף הכיסויים שרכשתם והפיצוי שתרצו שמשפחתכם תקבל בעת קרות מקרה הביטוח. חשוב מאוד, לשים לב להתאים את הפוליסה למאפייני המבוטח ומשפחתו. במקרה של אנשי קבע פעילים, יש להתחשב גם בסיכונים הבריאותיים השונים עליהם נחשפים במסגרת שירותם. וכן, יש לבחון כמה כסף תרצו להשאיר לילדים שלכם, בהתאם לגילם. לרוב אחרי גיל 21 למשל, תרצו להפחית את הסכום לילדים, כי כעת אחרי השירות הצבאי יוכלו לעבוד ולפרנס את עצמם. בחנו גם את השכר אותו מכניס בן או בת הזוג שלכם כיום. אם מדובר בשכר גבוה וראוי, יכול להיות שתוכלו להפחית מעט את הפיצוי החודשי העתידי. מצד שני, אם הוא או היא אינם עובדים עובד או שאתם המפרנסים היחידים, כמובן שהסכום צריך להיות יותר גבוה.

• ידע ובקיאות בכיסויים הקיימים – דבר חשוב נוסף, שיכול לצמצם עבורכם את תשלום הפרמיה החודשית לחברות הביטוח הוא בקיאות בכיסויים הקיימים והתאמתם עליכם. ידע הוא כוח גם בכל הנוגע לביטוח. כמו כן, לא פעם ישנם כיסויים דומים אחד לשני, שאין לכם צורך בשניהם, ו-ויתור על אחד מהם יחסוך לכם כסף.

• ככל שתרכשו את הפוליסה בגיל צעיר יותר, כך גדלה יכולת המיקוח שלכם העתידית על מחיר הפרמיה החודשית – בדרך כלל, אדם שנמצא שנמצא שנים רבות תחת מסגרת של ביטוח חיים, הוא בעל גמישות ואפשרות גדולה יותר להוזיל עלויות.

• שמירה על הבריאות תחסוך לכם כסף – כאשר חברת הביטוח בוחנת את היקף הפרמיה החודשית אותה תשלמו, היא כמובן גם עוברת על המאפיינים הפיזיים והבריאותיים שלכם. בוחנת אם אתם מעשנים, אם אתם שומרים על אורח חיים בריא, האם אתם סובלים מהשמנת יתר או מחלות שונות. לכן, מומלץ גם מבחינה חסכון וגם מבחינה בריאותית, לסגל לעצמכם שגרה בריאה.

יש ביטוח בשיתוף הראל, מספקות לאנשי הקבע, המשוחררים והפורשים ביטוחי חיים מתקדמים ומותאמים אישית

כיום, יש ביטוח מספקת לאנשי הקבע, המשוחררים והפורשים ולכלל האוכלוסיה, ביטוחי חיים מתקדמים, שעונים על מגוון הצרכים, המטרות והמאפיינים הספציפיים שלהם. בשנים האחרונות, אנו בנינו בשיתוף פעולה עם הראל, מנגנוני ביטוח חיים חדשניים, הכוללים כיסויים רבים ובעלויות מוזלות ושוות לכל נפש. במסגרת שיתוף הפעולה עם הראל, אנו מעניקים למבוטחים שלנו תנאים טובים ומשופרים, לעומת המתחרים. הידע והניסיון וההבנה שצברנו בעולמות אנשי הקבע, המשוחררים והפורשים, מאפשרים לנו להיות היום בין חברות הביטוח המובילות המספקות ביטוח חיים לאנשי הצבא בעבר ובהווה.

מפרק הירך מהווה את נקודת החיבור בין הגפה התחתונה לשלד הגוף המרכזי. מפרק זה נושא משקל משמעותי והוא בנוי כמבנה מכתש ועלי. חשוב לדעת כי מפרק הברך והירך עלולים להיפגע ממגוון רחב של מצבים אשר גורמים לשחיקה ולהרס של המפרק ועימם לכאבים והגבלות תנועה וכן תפקוד קשות. חשוב מאוד לדעת כי ניתוחי החלפת מפרקים הפכו בשנים האחרונות לניתוחים שכיחים ונפיצים מאוד וכיום בישראל מבוצעים למעלה מ6000 ניתוחים שכאלה בשנה. רוב האנשים אשר נזקקים לניתוח מעין זה הם חולים מבוגרים, אולם ישנם גם חולים צעירים הסובלים ממצבי הרס המפרקים.

מהם הגורמים לפגיעה במפרק?

ישנם כמה גורמים לפגיעה במפרק:

ראשית כל אוסטאוארטריאיס – מדובר על מחלת מפרקים ניוונית אשר מאופיינת בשחיקת הסחוס המצוי בתוך המפרק וביצירה של עצם חדשה מסביב של המפרק הנגוע. כאשר הסחוס נשחק העצמות מתחככות זו בזו והדבר גורם לכאב.

גורם נוסף הוא שבירה ופריקות של המפרק

עוד גורם הוא דלקת מפרקים

אבחון של בעיה במפרק הירך

לא מעט אנשים אשר מגיעים לרופא עם תלונות על כאב מחמיר בהליכה, ייבדקו בשלב הראשון באופן גופני על ידי הרופא. לעיתים הוא יציע להם טיפולים הכוללים פיזיותרפיה, משככי כאבים ועוד. אולם, אם הטיפולים המדוברים לא יעזרו לאדם והוא ישוב לרופא עם אותן התלונות, הרי שהוא יפנה אותו לצילום רנטגן. בצילום המדובר ניתן לראות את הבעיה במפרק הירך אשר דורשת את החלפתו.

כיצד מטפלים בבעיה במפרק הברך?

הטיפול בבעיות במפרק הברך ינוע בין טיפול שמרני לבין טיפול לא ניתוחי. טיפול לא ניתוחי יטופל באמצעים פשוטים לרבות: מקל הליכה ותרופות שנוגדות כאב. טיפול ניתוחי הוא למעשה ניתוח להחלפת מפרק  הירך. הניתוח מתבצע בהרדמה כללית או אזורית והוא נמשך כשעה עד שעתיים. במהלך הניתוח מחליפים את חלקי המפרק השחוקים במשתלים מלאכותיים אשר עשויים פלסטיק נוקשה, מתכת או קרמיקה מהצד של האגן ואת ראש הירך מחליפים בראש אשר עשוי מקרמיקה או מתכת. סוג המשתל יקבע בהתאם למצב הרפואי של האדם, הגיל שלו, מצב העצם שלו, הרמה התפקודית שלו ועוד. לרוב המטופל יתחיל ללכת יום למחרת הניתוח והוא יחזור לבית שלו או לשיקום לצורך המשך החלמה לאחר כשבוע. ההחלמה תמשך בין 4 ל6 שבועות שאחריה ישוב המטופל לתפקוד רגיל ומלא.

חשוב לדעת כי ניתוח החלפת מפרק הירך הוא אחד הטיפולים המוצלחים ביותר לצורך שיפור איכות החיים של המטופלים ואחוזי ההצלחה של הניתוח המדובר גבוהים ועומדים מעל 95 אחוזים לניתוח ראשון ו90 אחוזים לא יזקקו לניתוח נוסף.

האם הניתוח המדובר יכול להשתלב בביטוח הבריאות הפרטי?

לא מעט אנשים אשר צריכים לעבור ניתוח החלפת מפרק ירך אינם מעוניינים להתנתח ברפואה ציבורית על ידי מנתח שיבחרו עבורם, אלא, הם מעוניינים לבחור בעצמם מומחה ברכיים מומלץ שיספק להם שקט נפשי וינתח אותם על מנת להגדיל את אחוזי ההצלחה של הניתוח ולהרגיש שהם בטוחים במהלך הניתוח. לכן, חשוב מאוד לדעת כי ניתוח החלפת מפרק ירך מכוסה במלואו תחת פרק הניתוחים ועליכם לבדוק את תנאי הפוליסה של כל חברת ביטוח על מנת להבין מה עליכם לעשות בכדי לקבל את הזכאות לעבור את הניתוח המדובר באופן פרטי.

ביטוח בריאות הוא ביטוח אשר מכסה הוצאות שונות אשר קשורות לטיפול רפואי. המבוטח משלם סכום נמוך יחסית והוא מקבל תשלום עבור הוצאות רפואיות שהוא נזקק להן. ניתן לומר כי כמו בכל סוג ביטוח אחר, האדם משלם בכי להקטין את הסיכון הכלכלי שיהיה לו במידה והוא יידרש טיפול רפואי שעלותו משמעותית. המבטח בביטוח זה יכול להיות המדינה במקרה של ביטוח בריאות ממלכתי, ארגון ללא כוונות רווח כגון קופות החולים בישראל, חברה מסחרית שהיא חברת ביטוח שמנקודת המבט שלה הפרמיות של כלל המבוטחים מכסות את התשלומים עבור אותם מבוטחים שההוצאות הרפואיות שלהם גבוהות.

איזה ביטוחי בריאות ניתן למצוא בישראל?

ביטוחי בריאות מסוגים שונים ניתן למצוא בכל המדינות המפותחות. ביטוח בריאות ממלכתי הוא ביטוח המאורגן על ידי המדינה והוא מוצע לכל אזרחיה. הוא מהווה מרכיב חשוב בכל מדינת רווחה.

בישראל ניתן למצוא שלוש מסגרות כיסוי בגין הוצאות בריאות:

ביטוח בריאות ממלכתי שכאמור המדינה גובה את דמי הביטוח מתוקף החוק והכיסוי הביטוחי הוא אחיד לכלל תושבי המדינה. שירותי הבריאות המכוסים על ידי הביטוח המדובר נקראים סל הבריאות.

שירותי בריאות נוספים הקרויים גם שב"ן, כאשר הם מוצעים על ידי קופות החולים למבוטחים השונים ומספקים כיסוי של שירותים נוספים שלא נכללים בסל הבריאות.

וכן, פוליסות ביטוח פרטיות שמוצעות על ידי חברות הביטוח. פוליסות אלה מוצעות בנוסף או במקום השב"ן של קופות החולים. חשוב מאוד לדעת כי הביטוחים המוצעים על ידי קופות החולים והן על ידי החברות הפרטיות נקראים: ביטוחים משלימים וזאת בשל העובדה שהם משלימים את הביטוח הבסיסי שמוצע מטעם המדינה.

אשפוז ביתי – במה מדובר?

התנאים הקשים במחלקות הפנימיות והגריאטריות וכן במחלקות לאשפוז קשישים בבתי החולים, גורמים לכך שרעיון האשפוז הביתי הופך להיות יותר ויותר אטרקטיבי. ניתן לומר כי הרפואה הולכת כיום לכיוון של אשפוזי בית.

האשפוז הביתי מהווה תופעה עולמית. בתחום האשפוז הביתי ניתן להבחין בין שלוש קבוצות שונות, כאשר שתיים מהן גדולות וותיקות יחסית. הקבוצה הגדולה ביותר היא טיפול בית לחולים כרוניים מוגבלים כגון: מונשמים, חולים במחלות מורכבות, קשישים, חולי אלצהיימר ונזקקי שיקום. כיום כל קופות החולים מקיימות עבור אותם חולים מערכים של מעקב בית וטיפול הכוללים ביקורי אחות, פיזיותרפיסטים ורופאים בתדירויות שונות.

בקבוצה השנייה ניתן למצוא את מאושפזי ההוספיס הביתיים. מדובר על קטגוריה אשר הולכת וגדלה באופן הדרגתי והיא מיועדת לחולים במחלות סופניות אשר רוצים ללכת לעולמם בסביבה הביתית.

הקבוצה השלישית היא האשפוז הביתי כתחליף לבית חולים. מדובר על חולים שמיועדים לאשפוזים קצרים של בין 3 ל5 ימים, בעיקר במחלקות פנימיות אך לא רק.

במסגרת אשפוז ביתי אנשי הצוות הרפואי מגיעים לבית החולה באופן יומיומי וזמינים מסביב לשעון, לרבות ביקורים אינטנסיביים בהתאם לצורך. אשפוז זה כולל גם בדיקות דם, אולטרסאונד, א.ק.ג ובבית מוצבים מכשירי ניטור שונים שמטרתם היא לבדוק את מצבו של החולה בכל עת.

כיצד אפשר להגיע לאשפוז ביתי ומי יממן את זה?

ניתן להגיע לאשפוז ביתי על ידי הפניה של רופא המשפחה, אשר יחליט וימליץ לקופת החולים שמפעילה אשפוז ביתי שחולה מסוים יתאים לכך. ניתן לקבל אשפוז שכזה גם מחדר מיון של בתי החולים המשתתפים בפרויקט המדובר. כל אדם המעוניין באשפוז ביתי ואף מקבל הפניה לאשפוז זה חייב לבדוק מול הביטוח שהוא מבוטח בו, האם יש מימון מלא או חלקי במקרה של אשפוז מעין זה. לרוב ביטוח בריאות פרטי יממן את האשפוז המדובר, אך כאשר מדובר על ביטוח בריאות ממלכתי או בביטוח משלים של קופת החולים, לא בהכרח יהיה מימון לאשפוז בית ועל כן יש לבדוק זאת באופן מדויק מול הביטוח.

ב-2021, מערכת הבריאות בישראל שברה שיא, כשביצעה לא פחות מ-647 ניתוחי השתלות איברים. בשנים האחרונות, אפשר לראות מצד אחד שיפור משמעותי בטכנולוגיה ובחידושים הרפואיים, שמאפשרים להגדיל את סיכויי התאמת וקליטת האיברים והיענות שהולכת וגדלה לתרומה, מצד שני יש גם גידול בביקוש לתרומת איברים, כשלפי משרד הבריאות, נכון לינואר 2022, לא פחות מ- 1299 אנשים, ממתינים להשתלות איברים.

ב-2022, ישראל עדיין נמצאת הרחק מאחור ובפיגור משאר העולם המערבי בתרומת איברים, כשבנתיים מספר לא קטן של מטופלים נפטרים מדי שנה, בזמן שהם מחכים לתרומה. תחום השתלות האיברים בישראל, עדיין נמצא במקום בעייתי ומאתגר כשלפעמים שיקולים דתיים ותרבותיים שונים, מביאים משפחות רבות לסרב לתרומת האיברים של יקריהם שהלכו לעולמם, לעיתים על אף שחתמו על כרטיס "אדי".

בניגוד לישראל, מדינות רבות בעולם עברו בשנים האחרונות למודל תרומת איברים, שמכונה "הנחת הסכמה", לפיו כל עוד הנפטר לא ציין במפורש לפני מותו, שהוא לא מעוניין לתרום את איבריו, ההנחה שהוא מסכים לתרומה. למודל הזה חברות מספר לא מועט של מדינות בעולם, ביניהן: בריטניה, ספרד, יוון, פורטוגל, הולנד, יוון, אוסטריה ועוד, כשרק בחודש מאי האחרון, גם שוויץ הצטרפה לאותן מדינות. עם זאת, אם המשפחה מביעה התנגדות לתרומה, כי לדעתה הנפטר לא היה מסכים לה, ההשתלה לא תבוצע.

ארגון הבריאות העולמי: "ישראל ניצבת במקום הראשון מבין מדינות העולם בתרומת כליות מאדם חי, אבל בתחתית הרשימה בתרומת כליות מנפטרים"

ישראל היא מדינה מאוד שמרנית בכל הנוגע לתרומת איברים מנפטרים, וספק אם בעתיד הנראה לעין, יחוקק חוק שיהפוך את תרומת האיברים לברירת מחדל, כמו שראינו במדינות מערביות אחרות או חוק שיאפשר ניתוק חולים סופניים מהמכשירים, שיקדם את תרומת האיברים.

את הפערים הבאמת יוצאי דופן בין תרומת האיברים של אדם מת בישראל לבין תרומת איברים מאדם חי, ניתן לראות בדו"ח של ארגון הבריאות העולמי לשנת 2021. לפיו בכל הנוגע לתרומת איברים מן החי, ישראל ניצבת במקום הראשון מבין מדינות העולם עם 37 תרומות כליות לכל מיליון איש, כשמאחוריה ניצבות ערב הסעודית והולנד עם 27 ו-26 תרומות לכל מיליון נפש, וארה"ב עם 18 תרומות. מצד שני, בכל הנוגע לתרומות כליות מנפטרים, ישראל משתרכת הרבה מאחור ובסוף רשימת מדינות העולם, עם 11 תרומות בלבד לכל מיליון איש, כשאצל השיאניות ארה"ב ופורטוגל בוצעו 42 ו-41 תרומות לכל מיליון איש.

הפתרון: ביטוחי הבריאות הפרטיים מעניקים כיסוי מקיף וגבוה להשתלות איברים

כל עוד תרומת איברים מנפטרים, עדיין נעשית במספרים נמוכים משמעותית מהעולם, מטופלים צריכים למצוא פתרונות במקומות אחרים. תהליכים תרבותיים וחברתיים המתרחשים בחברה הישראלית, שמביאים לפתיחות בנושא, לוקחים זמן, ולצערנו, לחלק מהמטופלים אין את הפריבילגיה לחכות.

לתוך הוואקום הזה, נכנסו חברות רבות מתחום ביטוחי הבריאות הפרטי, המאפשרות לאנשי הקבע, המשוחררים והפורשים ולציבור הרחב, במחירים שווים לכל כיס, לקצר את זמני ההמתנה להשתלות ולהציל את חייהם של רבים.

כחלק מהכיסוי שמעניקות חברות הביטוח, נכללות הוצאות הטיסה לחו"ל ושהייה, רופא מלווה, הוצאות השכר של הרופאים ושאר הצוות הרפואי המקומי, כל הבדיקות, האבחונים והטיפולים הרפואיים, הכרוכים בהליך, וכן גמלת החלמה על פי תנאי הפוליסה.

ישנן גם חברות ביטוח המעניקות היום כיסוי ביטוחי מ-ל-א להשתלה בארץ ובחו"ל אצל נותני שירות שבהסכם או עד לתקרת שיפוי שמגיעה גם עד 4 מיליון ש"ח ויותר, אצל נותני שירות שלא בהסכם. כולל קצבה חודשית על סך אלפי שקלים, לתקופה מוגדרת, בד"כ עד שנתיים, עקב השתלות לב, ריאה, כליה כבד, לבלב, מח עצם למשל.

חלק מחברות הביטוח נוהגות לשלם את כל ההוצאות שקשורות בהשתלה באופן ישיר לגופים הרפואיים השונים ובכך לחסוך טרטור, התעסקות בבירוקרטיה ובזבוז זמן ומשאבים למטופלים. ובחלק מהמקרים חברות הביטוח משפות את המבוטחים רק בדיעבד, כנגד קבלות שהם מציגים להם, מה שהופך את ההליך לבעייתי, שכן עד אז המטופלים צריכים לממן את כל ההליך שעלותו נאמדת לפעמים במילוני שקלים, מכיסם הפרטי, עד קבלת ההחזר.

יש ביטוח מעניקה לכם, באמצעות הראל, את הכיסוי להשתלות בארץ ובחו"ל מהגבוהים והרחבים שקיימים, בעלות שווה לכל כיס

בשנים האחרונות, חלה התפתחות ניכרת בתחום ביטוחי הבריאות בישראל. אחת החברות המרכזיות שמובילות את "מהפכת הבריאות" בענף, שמאפשרת להנגיש לכל איש ואשת קבע בעבר ובהווה ולציבור הרחב בכלל, ביטוחי בריאות רחבים ומקיפים מאוד, מותאמים אישית ובעלות שווה לכל כיס היא – "יש ביטוח".

בניגוד לעבר, ביטוח בריאות פרטי וכיסוי השתלות איברים בפרט, מזמן כבר לא שייכים לבני המעמד הגבוה בלבד. יש ביטוח בשיתוף עם "הראל" אחת מחברות הביטוח הגדולות והמובילות בישראל, החליטו לתת מענה למצב הבעייתי של השתלות האיברים בישראל, ויחד הן מאפשרות למובטחים רבים לקצר תורים להשתלות בישראל ובחו"ל ולזכות לחיים ארוכים ובריאים יותר, כשהן משלמות לגופים הרפואיים באופן ישיר על הליך ההשתלה וחוסכים למטופלים הרבה זמן ומשאבים, ומאפשרים להם להיות בראש שקט לקראת ההליך החשוב.

מלבד כיסוי השתלות האיברים, המומחים של "יש ביטוח" עומדים לצד אנשי, משוחררי ופורשי הקבע והציבור הרחב, ומעניקים להם ליווי ביטוחי, פיננסי ופנסיוני צמוד, במסגרתו הם מתאימים לכם את הביטוחים ואת אפיקי ההשקעה והחיסכון הטובים והמשתלמים ביותר, תוך מתן דגש על מגוון רחב של אספקטים, ביניהם: סטטוס אישי, שאיפות, צרכים, תוכנית עתידיות, רמת סיכון מתאימה, מקורות, ועוד.

לפני מספר חודשים פנה אליי מבוטח מבוגר, אשר סבל ממכה בצלעות, שגרמה לו לשבת בבית מעל לחצי שנה ומנעה ממנו להגיע לעבודתו. כאשר שוחחתי עמו מצב רוחו נשמע ירוד. הוא סיפר לי שהקשיים הכלכליים עמם מתמודד לא פשוטים.

חברת הביטוח אליה פנה, על מנת לקבל פיצוי כספי, דחתה את תביעתו וסירבה להכיר בנכותו התעסוקתית, היות ולפי המסמכים הרפואיים שהגיש לה, לא קיימת לו עילת תביעה.

מיד לאחר פניית המבוטח, המערך של "יש ביטוח" נכנס לפעולה, ומדי יום שלחנו מכתבים והודעות, הרמנו טלפונים, ואפילו עירבנו בכירים בחברת הביטוח, הכל במטרה להביא לכך שתביעתו תתקבל. כשעל הדרך סייענו לו בכל הנוגע למסמכים הרפואיים המורכבים הרלוונטים ובהקדמת תור לאורתופד, שהיה קריטי עבור הגשת חוות הדעת בתביעה.

לבסוף, תוך זמן קצר, המבוטח קיבל לידו את הכספים, שהיו מגיעים לו. אם היה מגיש את התביעה בעצמו באמצעות עו"ד, כל ההליך והפרוצדורה הנדרשים בדרך, היו לוקחים, לדעתי, 4-3 שנים לפחות, וגם לאחר מכן בכלל לא בטוח שהיה זוכה לפיצויים.

הסיפור של המבוטח הזה, הוא רק דוגמא אחת מיני רבות, הממחישה כיצד פועל מערך התביעות ה-INHOUSE, שהקמנו ביש ביטוח. כשאני יכולה לומר בביטחון מלא, שלולא העקשנות והעבודה הקשה שעשינו למען המבוטח, הוא לא היה מקבל פיצוי כלל, ונשאר עם בור כלכלי.

מהם הקשיים המרכזיים עמם מתמודדים מבוטחים בעת הגשת תביעת ביטוח?

רבים מאלה שמגישים תביעה לחברת הביטוח בבקשה לקבלת תגמולי ביטוח בריאות ו/או הכרה באחוזי נכות מסוימים עקב תאונה, מחלה או פגיעה ממקור אחר, נתקלים בלא מעט קשיים, מחסומים וטפסים, הרבה מאוד טפסים אפילו, בדרך להכרה בזכויותיהם.

מהניסיון שלי במהלך השנים, ישנן כמה בעיות מרכזיות, המקשות מאוד על מבוטחים ומביאות לדחיית התביעות שהגישו:

הראשונה היא, כמובן, פערי הידע, ביניהם לבין הגופים המבטחים. פערי שנוצרים כי הפרוצדורה שכלולה בתביעה, לרבות ניתוח של כל הסעיפים השונים בפוליסה, כולל הדקויות הכוכביות וההחרגות השונות, היא לא פשוטה והיא דורשת ניסיון, ידע והבנה מעמיקים, לפעמים.

הבעיה השנייה, היא המצאת כל המסמכים הרפואיים הרלוונטים לתביעה, מציאת תורים לרופאים מומחים במהירות, וקבלת חוות דעת רפואית מתאימה ורלוונטית לתביעה.

הבעיה השלישית, שהיא משמעותית לא פחות, היא הקשיים שמערימות חברות הביטוח על המבוטחים. במהלך השנים, כסוכנת ביטוח נתקלתי בלא מעט מקרים במסגרתם הגיעו אליי מבוטחים מעט מיואשים, שסבלו מבעיות רפואיות לא פשוטות, כשחברות הביטוח דרשו מהם אישורים והבהרות, שירדו לפעמים לפרטים הקטנים ביותר. לא פעם אני שומעת מהמבוטחים: שלא מספיק שהם צריכים לסבול מבעיה רפואית, הם גם צריכים להתמודד עם גלגלי הבירוקרטיה, שלפעמים טוחנים לאט ולפעמים לא טוחנים בכלל.

בשנים האחרונות, קמו יותר ויותר ארגונים וחברות שמסייעות בהגשת תביעות ביטוחיות

צריך להבין שלעולם תביעות הביטוח יש חוקים משלו. מי שמגיש תביעה, צריך לדעת לקראת מה הוא הולך ושהוא צריך לבוא עם הידע המקסימלי, אסרטיביות ואורך רוח. הבעיה שלא במעט מקרים, אני יכולה לומר ביושר, שמבוטחים שלא יעזרו בגוף או ארגון ביטוחי מקצועי, לא יקבלו לידם כלל כספי פיצויים או שיקבלו הרבה פחות ממה שמגיעים להם.

לאור זאת, בשנים האחרונות, אנחנו רואים יותר ויותר גופים, שמסייעים לאותם מבוטחים להגיש את התביעות שלהם בצורה מקצועית ומדויקת יותר, ועומדים מאחוריהם, לפעמים כמו חומה בצורה, בדרך להכרה בזכויות הרפואיות המגיעות להם. אני מאמינה שמדובר בעשייה מבורכת וחשובה, שלבטח סייעה לרבים לקבל את הזכויות המגיעות להם בצדק, ושאחרת הם לא היו זוכים להן.

איך קיבלנו את ההחלטה על הקמת מערך תביעות INHOUSE משלנו?

לאור הסיטאוציה הלא פשוטה, שנגלתה לנגד עיניינו, במהלכה היינו עדים למצוקתם של אנשי קבע רבים ומבוטחים נוספים אחרים, שסבלו מבעיות רפואיות שונות, ולא זכו לקבל תגמולים ו/או קצבת נכות, בגלל הפרוצדורה הנדרשת, החלטנו ב-יש ביטוח להרים את הכפפה ולהקים מערך תביעות INHOUSE משלנו.

את ההחלטה הזאת קיבלנו מתוך רצון אמיתי לייעל עוד יותר את ניהול הגשת התביעות הביטוחיות של מבוטחינו. עשינו זאת ע"י הקמה של מערך שלם, שמנהל עבור לקוחותינו באופן מלא את תיק התביעה מול החברה המבטחת עד להכרה מלאה בזכויותיהם הביטוחיות.

כיום, חוץ מהלקוחות שלנו, מגיעים אליי ולצוות הסוכנים של יש ביטוח, גם אנשים מבחוץ, אשר אינם מבוטחים אצלנו, ששמעו על מערך התביעות שהקמנו, במטרה שנסייע, נייעץ ונדריך אותם בנוגע לתביעות ביטוחיות שונות שהגישו או שהם מעוניינים להגיש. זו אחת העדויות הטובות ביותר עבורנו להצלחת המערך.

ברמה האישית, אני יכולה לומר שאין דבר יותר מרגש ומשמח עבורי מלפתוח מכתב מחברת הביטוח ולקרוא את המילים הבאות: הרינו לאשר תשלום תביעה. ברגע הזה, אני מתמלאת בגאווה ויודעת שהעבודה הקשה, ההתעקשות, הירידה לפרטים הקטנים והמאבק הצודק, שיצאנו עליו, עבור המבוטחים, השתלמו.

בסופו של דבר בשורה התחתונה אפשר לומר שהתוצאות של הקמת מערך התביעות INHOUSE ניכרות היטב בשטח, כשאנחנו רואים היום עלייה ניכרת באחוז התביעות המתקבלות, וכשאנו עדים למבוטחים רבים שזוכים להכרה מלאה בזכותיהם, שמגיעות להם בצדק, יש לומר.

יש ביטוח מעניקה לאנשי הקבע והפורשים והציבור הרחב בכלל, את הליווי הביטוחי, הפיננסי והפנסיוני האישי, אנושי והמתקדם ביותר

המציאות היומיומית כיום מחייבת את אנשי ופורשי הקבע ואת הציבור הרחב בכלל, להיות עם אצבע על הדופק, ולתכנן היטב את עתידם הבריאותי והכלכלי, על מנת שיוכלו לחיות ברווחה גם לאחר הפרישה מהשירות או מהעבודה או ושיהיו מוכנים לכל סיטואציה רפואית שעלולה לבוא.

לצורך כך, המומחים של יש ביטוח עומדים לרשותכם ויעניקו לכם ליווי ביטוחי, פיננסי ופנסיוני צמוד, במהלכו הם יתאימו את הביטוחים ואת אפיקי ההשקעה והחיסכון הטובים והמשתלמים ביותר עבורכם, בהתחשב במגוון רחב של פרמטרים, לרבות הסטטוס האישי, הצרכים, השאיפות, תוכנית עתידיות, רמת סיכון מתאימה, מקורות, ועוד.

התנודתיות שחווים שווקי ההון בשנתיים האחרונות, יוצרת דאגות אצל אנשי הקבע ומשקיעים וחוסכים רבים אחרים, שמסיטים את עיניהם אל המדדים השונים בתקופה האחרונה עם חשש. נגיף הקורונה והמלחמה בין רוסיה לאוקראינה והשפעתם על כלכלות העולם, הם בין היתר הסיבות לחוסר היציבות, שמעטים יודעים עוד כמה זמן תימשך.

תנודתיות היא לא דבר חדש. שווקי ההון בשנים האחרונות ידעו לא מעט תקופות של חוסר ויציבות. התקופה הנוכחית ותקופות דומות שעלולות להגיע בעתיד, צריכות לחדד אצל החוסכים והמשקיעים את החשיבות של ניהול אסטרטגי נכון של תיק ההשקעות שלהם.

במצב בו אנחנו נמצאים כיום, כאשר יוקר המחייה ותוחלת החיים נמצאים במגמת עלייה קבועה, אתם חייבים לנהל את כספי החיסכון וההשקעה שלכם בצורה מחושבת וחכמה, אם אתם רוצים שאתם ומשפחתכם תחיו חיי שקט ורווחה בעתיד.

אחד הצעדים הראשונים אל עבר השגת מטרה זו, הוא בחירת מסלולי השקעה וחיסכון שמתאימים לסטטוס שלכם, לרבות גילכם, מצב בריאותי, לאופי השירות הצבאי שלכם, מקורות, וכלה למטרות שהצבתם לכם ולמשפחתכם. בשורות הבאות אנסה לנסח עבורכם מספר עקרונות כלליים, שהוכיחו את עצמם בתקופות המשברים של השנים האחרונות, שיוכלו לסייע לכם לנהל את כספכם:

עקרון מספר אחת: בחרו את מסלול ההשקעה והחיסכון בהתאם לגיל שלכם

אם יש לקח אחד מרכזי שהפיק משרד האוצר בעקבות משבר הסאב פריים הוא שקרנות הפנסיה חייבות להכיל מסלול תלוי גיל. באותן שנים של משבר, חוסכי הפנסיה השונים, בעיקר המבוגרים ביניהם, הפסידו כספים רבים בגלל בחירת מסלול חיסכון והשקעה מסוכן מדי, שלא אפשר להם מספיק זמן לתיקונים.

הגישה הרווחת לפיה פועל המסלול ושלאורה אתם צריכים לבנות את כל אסטרטגית ההשקעה והחיסכון שלכם הן: אחת: כל שאתם צעירים יותר, רמת הסיכון שאתם יכולים לקחת היא גבוה יותר ושתוכלו לחשוף את עצמכם למניות בצורה רבה יותר. שתיים: לאורך שנים, השקעה במניות צפויה להניב לכם רווחים ותשואות. כלומר, אם מסתכלים לאורך הזמן על ביצועי שוק ההון, ניתן לראות שהוא מניב רווחים למשקיעים, רק צריך להיעזר בסבלנות. שתי המסקנות הללו צריכות להיות הבסיס שלכם לבחירת מסלולי השקעה ולאסטרטגית ההשקעה שלכם בכלל.

עקרון מספר שתיים: השוק לא ניתן לתזמון

מסקנה נוספת שאפשר להסיק ממשבר הסאב פריים, משבר הקורונה וממשברים אחרים, שידעו כלכלות העולם, הוא שהשוק לא ניתן לתזמון. אם אתם פועלים לפי תוכנית השקעות וחסכונות מסודרת, אתם לא צריכים להתרגש ממשבר כזה או אחר שפוקד את העולם. נכון, ב-2020 העולם כולו היא בחוסר ודאות מוחלטת, ולא היה ברור לאן נושבת הרוח בשוק ההון ובתחומים רבים נוספים. אבל, תקופת השיא של נגיף הקורונה הוכיחה את המסקנה, שהוכיחו משברים אחרים לפניה – אסור לקחת החלטות המבוססות על מצב אירועים רגעי.

התחושה הזאת שאתם חייבים למכור עכשיו חלק מתיק המניות שלכם או לעבור למסלול אחר שמוריד את הסיכון, בגלל הלחץ והאווירה השלילית בשווקים, היא טעות. אתם אף פעם לא יכולים לדעת מתי יבוא תיקון, שיחזיר את ההפסדים ולפעמים עוד הרבה יותר. ותתפלאו הוא יכול לבוא הרבה יותר מוקדם ממה שאתם חושבים. את זה המציאות הוכיחה בשנים האחרונות.

פעם אחר פעם המציאות מראה לנו, שהחלטות השקעה וחיסכון בזמני משבר לא לוקחים לפי הרגש. נכון, קשה להגיד את זה, בכל זאת כולנו בני אדם שמונעים מתחושות והרגשות, ושוק ההון ידוע כמקום שמכיל הרבה מאוד שיקולים פסיכולוגים ואמוצונאליים, אבל אם תצליחו להתעלות ולדבוק בתוכנית גם שהגשר מתחיל לרעוד, אתם תגלו שזה ישתלם לכם בעתיד. לכן טובי המומחים מציעים שגם כאשר השווקים נצבעים באדום בוהק, לא לעשות כלום. נכון מה ששמעתם, עדיף לכם להישאר איפה שאתם ולא להגיב בפאניקה לשום תרחיש.

השקעת כספים היא דבר הכרחי – כספים ששוכבים בחשבון הבנק לא עובדים בשבילכם

חלק מאנשי הקבע והציבור הרחב עמם אני משוחח מדי יום, מעלים בפני חששות לגבי השקעת הכספים והחסכונות שצברו. חלקם מסבירים לי שאין להם מספיק ידע להשקעות ושהם מעדיפים להימנע מלסכן את כספם. בפשטות אני מסביר להם שהיום יש גופים שהולכים איתם צעד אחרי צעד, ומלווים אותם בכל החלטת השקעה פיננסית ופנסיונית ויודעים לתפור עבורם את החליפה המתאימה ביותר, לכל המאפיינים האישיים הייחודים להם.

מה שאני עוד אומר להם על שיש חשיבות מכרעת להפקדת הכספים שלהם, בגיל צעיר ככל האפשר, על מנת שיצברו תשואה גבוהה ככל האפשר, שתאפשר להם להגשים את כל המטרות שאי פעם חלמו. כדי להמחיש לכם את החשיבות של העניין, הכנתי עבורכם את התרחיש הבא:

אדם צעיר בן 21, שהחל את שירות הקבע שלו או שבדיוק השתחרר לחיים האזרחיים, ומדי חודש במהלך ה-10 השנים הבאות יפריש כ-3000 ש"ח למסלול מניות בקופת גמל להשקעה שברשותו, יוכל ליהנות בתום התקופה מרווח של 212,537 ש"ח, לאחר ניכוי דמי ניהול. החישוב נעשה על פי תשואה ממוצעת ב-5 שנים האחרונות, במסלול מניות בקופת גמל להשקעה של חברת הראל, שעומדת על 9.63%, עם דמי ניהול ממוצעים בגובה 0.6%. צריך לציין, שהתשואות הגבוהות הללו לא בהכרח יחזרו גם בשנים הבאות.

עם זאת, הנתונים הללו מציגים תשואה משתלמת, שממחישה עד כמה חשוב להפקיד את הכספים שלנו בקרנות הפנסיה ובהשקעות שונות, שיעבדו בשבילנו. כשצעירים רבים חוסכים שקל אחרי שקל כדי לקנות את האוטו או את הדירה שתמיד חלמו עליהם או כדי להקים משפחה, חסכון והשקעה מוקדמים יכולים להיות הפתרון ליוקר המחיה, שעושה רושם שהולך להישאר איתנו גם בשנים הבאות.

יש ביטוח מעניקה לאנשי הקבע, המשוחררים והפורשים והציבור הרחב בכלל, את הליווי הביטוחי, הפיננסי והפנסיוני האישי, אנושי והמתקדם ביותר

המציאות היומיומית כיום מחייבת את אנשי, משוחררי ופורשי הקבע ואת הציבור הרחב בכלל, להיות עם אצבע על הדופק, ולתכנן היטב את עתידם הכלכלי, על מנת שיוכלו לחיות ברווחה גם לאחר הפרישה מהשירות או מהעבודה או בכל סיטואציה רפואית שעלולה לבוא.

לצורך כך, המומחים של "יש ביטוח" עומדים לרשותכם ויעניקו לכם ליווי ביטוחי, פיננסי ופנסיוני צמוד, במהלכו הם יתאימו את הביטוחים ואת אפיקי ההשקעה והחיסכון הטובים והמשתלמים ביותר עבורכם, בהתחשב במגוון רחב של פרמטרים, לרבות הסטטוס האישי, הצרכים, השאיפות, תוכנית עתידיות, רמת סיכון מתאימה, מקורות, ועוד.

האמור במאמר זה אינו מהווה יעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם. מוצע כי כל החלטה הנוגעת בנושאי השקעות, פנסיה ופרישה תתבצע רק אחרי ייעוץ פרטני המשקלל את כל התמונה כולה. העושים שימוש בתוכן של מאמר זה כדי לקבל החלטות פרטניות ללא ייעוץ מקצועי ובדיקה מעמיקה עושים זאת על דעתם האישית בלבד.